מה יהיה ההחזר החודשי על ההלוואה
ההחזר החודשי הוא מספר אחד קבוע, אבל מה שהוא עושה משתנה מחודש לחודש — ולוח הסילוקין המלא כאן מראה בדיוק מתי הוא מפסיק להיות בעיקר ריבית.
מאיפה מגיע ההחזר החודשי
הלוואה בלוח שפיצר נבנית כך שכל התשלומים שווים זה לזה. הנוסחה מחפשת את הסכום הקבוע היחיד שבו, אחרי כל התשלומים, לא נשאר חוב ולא נוצר עודף.
הריבית השנתית מחולקת ב־12 ומתקבל השיעור החודשי — 8% בשנה הם 0.6667% בחודש. בכל חודש נגבית ריבית על היתרה שנותרה בלבד, וכל מה שנשאר מהתשלום אחרי הריבית יורד מהקרן. ככל שהקרן קטנה, הריבית של החודש הבא קטנה איתה, ולכן החלק שנגרע מהקרן גדל — למרות שהתשלום עצמו לא זז.
דוגמה: 100,000 ש״ח ל־60 חודשים ב־8%
ההחזר יוצא 2,027.64 ש״ח. סך התשלומים לאורך חמש השנים הוא 121,658 ש״ח, ומתוכם 21,658 ש״ח הם ריבית — כחמישית מהסכום שנלקח.
בחודש הראשון הריבית היא 666.67 ש״ח, שהם 0.6667% מ־100,000, ורק 1,360.97 ש״ח יורדים מהחוב. בחודש ה־12 הריבית כבר 563.47 והקרן 1,464.17. בחודש ה־60, האחרון, הריבית היא 13.43 ש״ח בלבד וכמעט כל התשלום — 2,014.21 ש״ח — הולך לסגירת החוב.
זו הסיבה שפירעון מוקדם שווה הרבה יותר בהתחלה מאשר בסוף. מי שסוגר את ההלוואה אחרי חודשיים חוסך את הריבית של 58 החודשים שנותרו; מי שסוגר אותה חודשיים לפני הסוף חוסך פחות מ־30 ש״ח.
למה הארכת התקופה מייקרת
אותם 100,000 ש״ח באותה ריבית, אבל על פני 84 חודשים במקום 60: ההחזר יורד ל־1,558.62 ש״ח, כלומר 469 ש״ח פחות בחודש. סך הריבית עולה מ־21,658 ל־30,924 ש״ח.
ההפרש, קרוב ל־9,300 ש״ח, אינו נובע משינוי בריבית — היא זהה בשני המקרים. הוא נובע מכך שהחוב יורד לאט יותר, ולכן הריבית נגבית על יתרה גדולה יותר במשך יותר חודשים. הטבלה מראה את זה בשורה הראשונה: הריבית שם זהה בשני המסלולים, 666.67 ש״ח, אבל בהלוואה הארוכה נגרעים מהקרן 891.95 ש״ח בלבד במקום 1,360.97.
בחירה בין שתי התקופות היא אפוא בחירה בין תזרים חודשי לבין עלות כוללת, ולא בין הלוואה טובה לגרועה.
תוספת קבועה לכל תשלום
השדה האחרון בטופס מוסיף סכום קבוע לכל החזר. כיוון שהריבית של אותו חודש כבר נגבתה על היתרה הקיימת, כל שקל בתוספת יורד ישירות מהקרן — ומקטין את הריבית של כל החודשים שאחריו.
באותה הלוואה של 100,000 ש״ח, תוספת של 500 ש״ח בחודש מסיימת את ההלוואה אחרי 47 חודשים במקום 60, וחוסכת 5,182 ש״ח בריבית. סך התוספות ששולמו הוא כ־23,000 ש״ח, אבל הם לא «עלו» דבר — הם קרן שהייתה משולמת ממילא, רק מוקדם יותר.
התשלום האחרון בתרחיש כזה קטן מכל השאר: 205.11 ש״ח בלבד, כי זה כל מה שנשאר. כך מתנהג כל לוח סילוקין שנסגר לפני הזמן, וזה גם מה שמופיע בשורה האחרונה של הטבלה.
ריבית 0, והשורה האחרונה
הזנת 0 בשדה הריבית אינה מקרה קצה תיאורטי — הלוואת מעסיק והסדר תשלומים ללא ריבית נראים בדיוק כך. הנוסחה הרגילה מתחלקת באפס במצב הזה, ולכן החישוב עובר לענף אחר: הסכום מחולק במספר התשלומים, ותו לא. 100,000 ל־60 חודשים הם 1,666.67 ש״ח בחודש, וטור הריבית בטבלה כולו אפסים.
בכל מסלול, השורה האחרונה בטבלה מסתיימת ביתרה של 0 בדיוק. התשלום האחרון מותאם לגרוש כדי לסגור את החוב במלואו, ולא נשאר בו שבר אגורה לכאן או לכאן. זה גם מה שבנק עושה בשורה האחרונה שלו.
מה החישוב אינו כולל
הוא מתייחס לריבית בלבד. עמלת פתיחת תיק, ביטוח חיים או ביטוח הלוואה ועלויות נלוות אחרות אינן נכנסות לכאן, והן מגדילות את העלות בפועל מבלי להופיע בשיעור הריבית הנקוב.
בריבית משתנה, המספרים כאן מתארים את המצב אילו הריבית שהזנתם נשארה קבועה לאורך כל התקופה. וכשמשווים שתי הצעות, שווה לוודא ששתיהן מצוטטות באותו סוג ריבית — נקובה מול אפקטיבית הן שני מספרים שונים לאותה הלוואה.
מה המחשבון הזה לא עושה
- עמלות פתיחת תיק, ביטוח ועלויות נלוות אינן נכנסות לחישוב הריבית
- מניח לוח שפיצר עם החזר קבוע; הלוואת בלון או קרן שווה מתנהגות אחרת
- ריבית משתנה מחושבת לפי הריבית שהזנתם ואינה צופה שינויים עתידיים
שאלות נפוצות
איך מחושב ההחזר החודשי?
בנוסחת שפיצר: החזר קבוע שבתחילתו רובו ריבית ובסופו רובו קרן. זו הסיבה שפירעון מוקדם בשנה הראשונה חוסך הרבה יותר ריבית מפירעון בשנה האחרונה.
למה סך הריבית גבוה כל כך?
הריבית נצברת על יתרת הקרן בכל חודש, ולכן תקופה ארוכה עולה כסף גם בריבית זהה. הארכה מחמש לשבע שנים מקטינה את ההחזר ומגדילה את הסכום הכולל.
מה זה ריבית נומינלית מול אפקטיבית?
נומינלית היא השיעור השנתי המוצהר; אפקטיבית כוללת את תדירות ההצמדה והחיוב ולכן גבוהה ממנה. השוו הצעות תמיד באותו סוג ריבית.
האם זה מתאים למשכנתא?
לתמהיל משכנתא עדיף העמוד הייעודי: משכנתא מורכבת מכמה מסלולים עם הצמדות שונות, וההחזר הכולל אינו סכום של הלוואות עצמאיות.